Vuokralla asuminen on pitkällä tähtäimellä kallista, mutta samalla se on ainakin jossain elämänvaiheessa luonteva ja toimiva vaihtoehto. Toisaalta moni pyrkii toteuttamaan haaveensa omasta asunnosta ennemmin tai myöhemmin. Asuntokauppa edellyttää kuitenkin riittävän vakaata taloudellista tilannetta ja useamman kymmenen tuhannen euron suuruisia säästöjä, joten harva voi kävellä asuntokaupoille täysin spontaanisti.
Ensiasunnon osto kuuluu edelleen suomalaisten haaveisiin
Vaikka yhteiskunta on muuttunut monella tapaa kaupungistumisen myötä, yksi asia on ja pysyy: haave omasta asunnosta tai talosta. Tilastokeskuksen mukaan vuoden 2021 lopussa 69 % maamme asuntoväestöstä, mikä merkitsee noin 3,7 miljoonaa henkilöä, asui omistusasunnossa.
Vaikka ensiasunnon ostoon tarkoitettu ASP (asuntosäästöpalkkio) -rahoitusjärjestelmä on rajattu enintään 40-vuotiaille, voi ensimmäisen asunnon ostaa missä elämänvaiheessa tahansa. Joskus vuosikymmeniä vuokralla asunut päätyy lopulta lunastamaan kokonaisuudessaan itselleen esimerkiksi osittain perimänsä asunnon.
Hektisessä nyky-yhteiskunnassa elämän suuria päätöksiä tehdään aiempaa vanhempina. Tämä näkyy paitsi avioitumisen ja lastenhankinnan lykkäämisenä myös ensiasunnon ostossa. Ensiasunnon ostaja on nykyisin tilastollisesti noin 30-vuotias ja ostohousut päälleen laittavan keski-ikä on selvässä nousussa.
Asuntolaina merkitsee pitkällistä sitoutumista
Vaikka tulotilanne olisi asunnon ostohetkellä vakaa, kannattaa asuntolainaa ottaessa huomioida myös tulevaisuudessa mahdollisesti tapahtuvat muutokset.
Tulot voivat pudota yllättäen esimerkiksi:
- vakavan sairauden
- tapaturman
- työttömyyden seurauksena.
Myös vanhempainvapaa pienentää tulotasoa pidemmäksi ajaksi.
Lainaehdot tulee osata kuin vettä vain ennen sopimuksen allekirjoittamista ja on syytä varmistua myös siitä, millaisin ehdoin lainan lyhennys- ja maksuvapaita myönnetään. Lainansa turvaksi kannattaa ehdottomasti ottaa vakuutus, vaikka se nostaakin lainan kokonaishintaa.
Kipinä oman asunnon ostamiseen saa usein alkunsa joko ylihintaisen vuokran kauhistelusta tai siitä, että yhteen muuttanut pariskunta haluaa isompiin neliöihin. Tuolloin ponnahduslautana asuntoon voidaan käyttää jo aiemmin mainittua ASP-tiliä, jolle säästäminen on mahdollista 15-39-vuotiaalle, ensimmäiseen omaan asuntoon tähtäävälle.
Asunnon osto ilman välittäjää ja sijoitusasunnon hankinta
Asunnon osto ilman välittäjää on lähtökohtaisesti isomman vastuun ja riskin ottamista. Mikäli Asunnon ostoon liittyvät seikat ja menettelytavat ovat kaikin puolin tuttuja esimerkiksi ammatin puolesta, voi asuntokaupoille kuitenkin lähteä myös ilman välittäjää. Ensiasunnon oston yhteydessä välittäjää käytetään kuitenkin lähes poikkeuksetta.
Sijoitusasunnon ostaminen on luku sinänsä. Sijoitusasuntoa hankkiessa tulee huomioida esimerkiksi se, että asunnon käyttötarkoituksesta tulee muistaa mainita lainaneuvottelujen yhteydessä. Sijoitusasunnon verotukseen liittyy myös oma lainsäädäntönsä, josta on syytä olla perillä hyvissä ajoin.
Sijoitusasunnon remonttikustannukset jäävät esimerkiksi kotitalousvähennyksen ulkopuolelle. Asuntosijoittaminen sopiikin vakavaraisessa elämäntilanteessa olevalle, joka kasvattaa omaisuuttaan pitkällä tähtäimellä. Toisaalta sijoitusasunto on sangen turvallinen valinta, mikäli asunnon on ostanut kasvukeskuksesta tai alueelta, jolla asuntokauppa käy aina enemmän tai vähemmän kuumana.
Sijoitusasunnon vuokratuotto vähennetään henkilökohtaisessa verotuksessa pääomatuloverona. Pääomatulojen osalta verotus määräytyy vuonna 2022 siten, että veroprosentti on 30 000 euroon saakka 30 %. Edellä mainitun summan ylittävään osaan sovelletaan 34 % pääomatuloveroa.
Asunnon valinta – elämäntilanne sanelee kriteerit
Asuntoa ostaessa markkinatutkimus ja kohdevertailu on äärimmäisen tärkeää. Erilaiset asuntoilmoituspalvelut, kuten Oikotie, sisältävät kullanarvoista tietoa muun muassa siitä, millaisilla hinnoilla ja milloin itseä kiinnostavasta taloyhtiöstä on viimeksi myyty asunto.
Myös aluekohtaisista keskineliöhinnoista on hyvä olla perillä.
Jokainen asunnonostaja määrittelee etsimälleen asunnolle omat kriteerinsä. Jollekin vaatehuone on ehdoton, toinen taas haluaa välttämättä oman saunan. Autonomistajalle myös se, onko taloyhtiössä autohalli- tai katospaikkoja tai sähköauton latausmahdollisuutta, on huomionarvoinen juttu.
Asunnolle asetetut tarpeet ja vaatimukset riippuvat ostajan elämäntilanteesta. Sinkkuna elelevälle opiskelijalle tai eläkeläiselle on samantekevää, kuinka kaukana tai lähellä päiväkoti tai erilaiset oppilaitokset sijaitsevat.
Jokainen ostaja arvostaa toimivia palveluita ja kulkuyhteyksiä
Ruokakauppojen, bussi- tai raitiovaunupysäkin ja metro- tai juna-aseman sijainnilla on sen sijaan väliä iästä ja perhetilanteesta riippumatta. Samoin on yhtiövastikkeen suuruuden, mahdollisesti jyvitettävien remonttikulujen ja esimerkiksi lämmityskustannusten laita.
Joissakin taloyhtiöissä asukkaiden käytössä on taloyhtiönetti, jolloin netin peruskäytöstä ei koidu jopa lainkaan ylimääräisiä kuukausittaisia kustannuksia asuntokohtaisen palvelun aktivoinnin jälkeen.
Taloyhtiönetti on kuitenkin usein niin hidas, ettei sen nopeus riitä suoratoistopalveluista nauttimiseen tai useamman laitteen yhtäaikaiseen ja sujuvaan käyttöön. Myös Zimpler kasinot edellyttävät toimiakseen nopeampaa nettiyhteyttä.
Mikäli nettikasinolla asiointi kuuluu siis rakkaimpiin harrastuksiin, kannattaa hankkia itselleen suosiolla nopeampi nettiyhteys heti kättelyssä. Suomessa nopeatkin tietoliikenneyhteydet ovat Euroopan mittapuulla todella edullisia, joten jo kympillä tai parilla kuussa saa taatusti riittävän tehokkaan netin myös kasinopelaamista silmällä pitäen.
Kuntotarkastus
Puolueettoman rakennusalan asiantuntijan suorittama kuntotarkastus on keskeinen osa omakotitalon, kesämökin tai rivitaloasunnon kauppaa. Vaikka toimenpide ei ole Suomessa pakollinen, toisin kuin esimerkiksi Tanskassa, on sen suorittaminen sekä myyjän että ostajan etujen mukaista.
Kuntotarkastuksen suhteen kannattaa pitää mielessä ainakin nämä seikat:
- kuntotarkastuksen voi tilata niin ostaja, myyjä kuin välittäjäkin
- kuntotarkastus kannattaa suorittaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa ennen aiottua kaupantekoa
- kuntotarkastus tulee tilata ehdottoman puolueettomalta asiantuntijalta.
Kuntotarkastuksella pyritään poissulkemaan etenkin sisäilmaongelmien ja kosteusvaurioiden olemassaolo ja varmistamaan, että myyntikohde on asianmukaisessa kunnossa.
Perusteellisen kuntokartoituksen avulla on mahdollista välttää pitkäkestoiset ja äärimmäisen hintavat oikeustaistelut, joissa käydään läpi ostajan ja myyjän mahdollisia laiminlyöntejä. Lopputulos ei ole käytännössä koskaan molempia osapuolia tyydyttävä ja kaupanpäällisiksi maksettavaksi lankeaa suolaiset oikeudenkäyntikulut.