Rahoja ei kannata makuuttaa tilillä, vaikka suomalaisten pankkitileillä makaakin miljoonittain euroja. Tilillä olevat rahat on aivan liian helppo ottaa käyttöön. Toinen syy sille, ettei rahojen makuuttaminen pankkitilillä ole kovin hyvin idea, on inflaatio. Mitä pidempään eurot ovat tililläsi, sitä enemmän niiden ostovoima heikkenee hintojen nousun takia. Kolmas syy on se, etteivät käyttelytilillä olevat rahat tuota yhtään mitään. Käyttelytilien talletuskorko on usein 0 %. Viime aikoina on jopa pohdittu sitä, pitäisikö asiakkailta alkaa periä rahaa siitä, että heillä on rahaa tilillään. Negatiiviset talletuskorot ovat jo käytössä ulkomailla, mutta ainakaan tällä hetkellä niitä ei olla ottamassa käyttöön Suomessa.
Mitä säästöille sitten pitäisi tehdä? Tässä artikkelissa kerron perustietoa erilaisista sijoitusinstrumenteista ja siitä, mitä kannattaa ottaa huomioon, kun sijoittaa rahaa.
Säästötilit – ole tarkkana verotuksen kanssa
Pankkisi saattaa ehdottaa sinulle säästöjen siirtämistä säästötilille. Määräaikaistalletus voi tarkoittaa tavanomaista säästötiliä parempaa korkoa, mutta korot ovat tällä hetkellä reilusti alle 1 % (0–0,25 %).
Ulkomaiset pankit voivat tarjota parempaa talletuskorkoa (0,40–2,50 %), mutta ole tarkkana sen kanssa, ilmoitetaanko korkotuotot automaattisesti Verohallinnolle, vai onko asia sinun vastuullasi.
Jos ulkomaisella pankilla on sivuliike Suomessa, maksat korkotuotoista lähdeveroa, mistä ei voi tehdä vähennyksiä. Jos sivuliikettä ei ole, korkotuotot ovat pääomatuloveron alaisia, ja voit hyödyntää mahdollisuutesi verovähennyksiin.
Rahastot – tarkasta hallinnointipalkkiot
Rahastoihin sijoittaminen on helppoa, koska ammattimaiset rahastonhoitajat huolehtivat varojesi sijoittamisesta ja hajauttamisesta. Voit valita sen, kuinka suuria riskiä olet valmis ottamaan. Tuotot määräytyvät riskinsietokykysi mukaan. Jos et ole valmis kohtaamaan suuria riskejä, voit odottaa saavasi esimerkiksi 4 % vuosittaista tuottoa.
Muista, että voit silti hävitä rahaa. Älä koskaan sijoita niitä rahoja, joita sinulla ei ole varaa menettää, jos käy huono tuuri.
Huomaathan myös hallinnointipalkkiot. Kilpailuta rahastot huolella, niin liian iso osa säästöistäsi ei kulu hallinnointipalkkioihin.
Indeksirahastot
Indeksisijoittaminen onnistuu indeksi- ja ETF-rahastojen avulla. ETF-rahastot toimivat indeksirahastojen tavoin, eli ne seuraavat tiettyä indeksiä ja sijoittavat sen perusteella eri osakkeisiin. ETF:illä käydään kauppaa samaan tapaan kuin osakkeilla, eli huomioitavia asioita ovat arvopapereiden rajahinnat, mahdolliset valuuttakulut sekä arvopaperisäilytys.
Mikä on indeksirahasto? Indeksi kertoo sen, mikä on esimerkiksi kullan keskimääräinen tuotto markkinoilla. Indeksi siis kuvaa esimerkiksi juuri kullan arvon muutosta. Indeksi- tai ETF-rahasto seuraa valitun indeksin kehitystä ja sijoittaa sen pohjalta kultaan, johonkin muuhun hyödykkeeseen tai jonkin tietyn yrityksen osakkeisiin. Valitse indeksisijoittaminen, jos aiot sijoittaa pitkäaikaisesti ja tavoittelet hyvää tuottoa (esimerkiksi 6–8 %)!
Osakkeet – muista hankkia tietoa etukäteen
Voit sijoittaa osakkeisiin itsekin, eli et välttämättä tarvitse rahastoa ja rahastonhoitajia siihen väliin. Muista kuitenkin hankkia mahdollisimman paljon tietoa osakesijoittamisesta, siihen liittyvistä riskeistä ja niistä yrityksistä, joiden osakkeita olet aikeissa ostaa. Sanotaan, ettei kannata sijoittaa ennestään tuntemattoman alan yrityksiin, sillä sijoittajalla on hyvä olla ennakkotietoa sekä kiinnostusta seurata alan uutisia. Osakesijoittaja voi päästä nauttimaan esimerkiksi 8 % tuotosta, mutta totta kai hän voi myös menettää rahaa. Mikään pörssiyhtiö tai muukaan sijoitusinstrumentti ei ole pomminvarma kultakaivos!
Asuntosijoittaminen – huomaa sijainnin merkitys
Viimeiseksi esittelemme asuntosijoittamisen, vaikka muitakin sijoituskohteita (kuten kulta ja taide) toki on.
Asuntoihin voi sijoittaa kolmella eri tavalla. Voit ostaa asunnon ja (yrittää) myydä sen voitolla. Hyvän hinnan saaminen voi edellyttää asunnon remontoimista.
Voit myös pitää asunnon ja vaikka asua siinä itse. Tällöin luotat siihen, että asunnon arvo kasvaa vuosien mittaan. Oman asunnon voi tietyn ajanjakson päätteeksi myydä verovapaasti. Muussa tapauksessa voit joutua maksamaan myyntivoittoveroa.
Voit myös vuokrata asunnon ja nauttia tasaisesta vuokratulosta. Vuokratulo on pääomatuloverotuksen alainen. Voit vähentää vastikkeet ja esimerkiksi vuokrasuhteen ylläpitoon liittyvät kulut.
Mikä tahansa asunto ei sovi asuntosijoittamiseen. Sijainti on yksi tärkeimmistä asioista, mitkä pitää huomioida sopivaa kohdetta etsiessä. Maaseudulta voi saada asunnon halvalla, mutta jos kukaan ei halua ostaa tai vuokrata sitä, olet naimisissa asunnon kanssa ehkä loppuikäsi. Juoksevat kulut on silti maksettava, vaikka asunnolla ei olisi minkäänlaista käyttöä.
Muita huomioitavia asioita ovat esimerkiksi asunnon koko sekä tietenkin asunnon kunto.