Mitkä asiat helpottavat lainan maksussa?

Tili tuli, tili meni, kuka välistä sen veti? Lukuisilla suomalaisilla on sama tilanne joka kuukausi. Kun palkka kilahtaa tilille, on maksettava vuokra, sähkölasku, puhelinlasku, päiväkotimaksut, luottokorttivelka, kulutusluottojen lyhennykset ja ostettava bussilippu seuraavaksi kuukaudeksi. Ennen kuin palkkapäivä on illassa, tili on taas tyhjä – tai sinne on jäänyt vain muutamia kymppejä. Koska ihmisen tulisi myös syödä, joutuu ruokaostokset hoitamaan luottokortilla. Jos tulevan kuun aikana tapahtuu mitään yllättävää, esimerkiksi saa kutsun serkun häihin tai joutuu vaihdattamaan autoon öljyt, on kulut kuitattava joko luottokortilla, uudella kulutusluotolla (minkä saa esimerkiksi osoitteesta lainaa.net) tai jollain muulla velalla. Seuraavan kuun palkka tulee taas menemään lainojen ja luottojen lyhennyksiin. Mikä neuvoksi, kun lainanmaksu vetää talouden liian tiukoille?

Budjetin avulla voit tarkastella omaa rahankäyttöäsi

Ensimmäinen askel vanhojen lainojen maksun helpottamiseksi on välttää maksamasta velkaa velalla, ja tarkastella siksi omaa rahankäyttöä budjetin laatimisen avulla. Kuka tahansa osaa laatia budjetin. Apua ja valmiita budjettipohjia löytyy lukuisilta verkkosivuilta, esimerkiksi osoitteesta martat.fi.

Budjettiin merkitään oman kuukausittaiset tulot tai niiden keskiarvo, jos tulot ovat epäsäännölliset. Sen jälkeen tuloista vähennetään kaikki kuukausittaiset menot, kuten vuokra, sähkölasku (tai sen keskiarvo), ruokakulut (selviävät kuitteja keräämällä tai ruokakaupan kanta-asiakassivuilta), lainojen lyhennykset ja vakuutusmaksut. Ihanteellinen tilanne olisi, että tulojen ja menojen erotuksesta jäisi rahaa sekä käteen että säästöön. Palkasta olisi hyvä saada säästettyä ainakin 10 prosenttia, mutta harvalle tämä on mahdollista. Palkankorotus, työpaikan vaihto tai toinen työpaikka ovat tapoja korottaa tuloja, mutta menojen pienentäminen on usein helpompaa.

Jos tulojen ja kiinteiden menojen erotus on turhan pieni (tai miinusmerkkinen!), on omaa rahankäyttöä syynäiltävä hyvin kriittisin silmin. Olisiko mahdollista muuttaa edullisempaan asuntoon, kilpailuttaa sähkö-, puhelin- ja vakuutussopimukset, siirtyä edullisemman ruokakaupan asiakkaaksi ja lakkauttaa suoratoistopalvelut? Vaateostoksista ja lehtitilauksista on helppo nipistää, mutta esimerkiksi lääkekuluille ei mahda mitään. Kun kaikki mahdollinen on kilpailutettu ja uudelleen arvioitu, on lainojen kriittisen tarkastelun hetki.

Lainojen yhdistäminen ja lyhennysvapaajakso voivat auttaa

Velkojien kanssa voi neuvotella. Jos pöydällä on vino pino laskuja, joihin sinulla ei ole rahaa, yritä neuvotella maksuaikaa. Jos sinulla on asuntolainaa, kannattaa lähteä siitä, että hakee lyhennysvapaata jaksoa. Tällä ajalla sinun ei tarvitse maksaa asuntolainastasi kuin pelkät korot. Kannattaa ottaa huomioon, että tällaisen väliaikaisen muutoksen tekeminen voi maksaa. Myös luottokorttivelkaan voi tarvittaessa hakea lyhennysvapaita jaksoja. Se, ettet maksa pariin kuukauteen asuntolainan tai luottokortin lyhennyksiä, voi vapauttaa sinulle useamman sata euroa. Sillä kannattaa maksaa pois kaikki korkeakorkoiset lainat ja kiireelliset maksut, joihin ei ole mahdollista saada maksuaikaa.

Kaikki lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin, myös asuntolaina. Mikäli lainoja on kertynyt useita, on lainojen yhdistäminen enemmän kuin järkevää. Matalakorkoinen asuntolaina ja opintolaina kannattaa jättää lainojen yhdistämisen ulkopuolelle, mutta pikavipit, kulutusluotot, autorahoitukset, remonttilainat, osamaksusopimukset ja monet muut luotot on hyvä yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi – jos siis löydät tarpeeksi edullisella todellisella vuosikorolla varustetun yhdistelylainan. Lainojen kilpailuttaminen kannattaa aloittaa pankeista, mutta jos pankit eivät suostu myöntämään tarpeeksi suurta lainaa sopivalla korolla, tutustu netissä toimivien yksityisten rahoituslaitosten lainoihin. Rahoituslaitosten lainat voi kilpailuttaa muutamassa minuutissa täyttämällä yhden ainoan hakemuksen jollain lainojen kilpailutussivustolla. Voit säästää kymmeniä tai jopa satoja euroja kuussa sillä, että maksat jatkossa kuukausimaksuja, tilinhoitopalkkioita, korkoa ja muita kuluja vain yhdestä lainasta. 

Ulosottoon joutuminen ei ole maailmanloppu

Luottotietojen menettäminen ja ulosottoon joutuminen ei ole maailmanloppu, vaikka sitä kannattaakin vältellä viimeiseen asti. Maksuhäiriömerkinnät hankaloittavat kaikenlaisten uusien sopimusten laatimista, kuten puhelinliittymän hankintaa, uuden vuokra-asunnon saamista ja jopa joidenkin työpaikkojen saamista. 

Jos kuitenkin menetät luottotietosi ja joudut ulosottoon, on sinulla vielä kaksi mahdollisuutta saada lainojen yhdistelylaina, minkä avulla saat lainasi maksettua ja pääset pois velkakierteestä. Oikeusaputoimiston maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta saatat saada sosiaalista luottoa korkeakorkoisten velkojen maksuun. Toinen vaihtoehto on Takuusäätiö, joka myöntää sekä pienempiä luottoja, että isompien pankkilainojen takauksia. Nämä kaksi vaihtoehtoa ovat viimeiset mahdollisuudet saada matalakorkoista lainaa, joiden avulla selvitä kalliiden lainojen aiheuttamista maksuvaikeuksista ja päästä jälleen jaloilleen.